【休斯顿买房】到底负担得起多大的房子?

老蔡 发表时间 2012/12/31 11:49 修改时间 2013/01/25 00:01 一品 美好家园 (www.ywpw.com) 主题字词: 买房 贷款 地产税 负担 休斯顿

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有人说在休斯顿收入不到十五万就不要考虑三十万的房子。那么你我的收入到底负担得起多大的房子?

这个问题常常见到,特别是新手(废话,老中买房有几个是老手?)。

今天休息,闲着也是闲着,就展开说说。

首先,负担得起多大的房子,每个人的答案都不一样,要考虑的因素至少有如下方面:

1. 小孩多少,小孩的年龄不同花费也不一样。

2. 工作稳定性。比如在Medical Center当“千老”,收入虽然不高,但超级稳定(大不了换个老板),就可以“撑”一些。

3. 夫妻两人工作还是一个人工作。显然同样收入两人工作抵御意外的能力要强一些。

4. 退休金打算存多少。每年钱是不是花光,等等。

好了,把上面的那些因素暂且先放一边。

一般正规银行贷款的标准是毛收入(税前收入)的3-3.5倍(20%首付)。这是从贷款方的风险来说的,也就是说,按这个标准,你最后付不起从而给银行造成损失的可能性较小。反过来就是说,按这样的标准,你可以负担得起。咱们保守点,按3倍算。这样你考虑的最高房价应该是:

最高房价 = 税前收入* 3 * 1.25

当然,你要根据自己情况调整。

下面来点更精确的算法,看看买房后到底花费多少。数据以休斯顿地区的为例,房价/贷款以1万为单位。了解买房的花费之后,就可以根据生活的其它方面的需求综合考虑,来决定买多大房。

1. 还贷

现在银行贷款利率超低(30年不到3.5%),我们算15年4%,30年5%。这样每贷款1万,月付(本金加利息)大慨是15年74美元,或者30年54美元。如果想自己计算,可以搜索“Mortgage Calculator”。

这样每贷款1万每年的费用是

74 * 12 = 888 (15年)

54 * 12 = 648 (30年)

按20%首付,每1万房价每年贷款的花费为

888 * 0.8 = 710(15年)

648 * 0.8 = 518(30年)

2. 地税,保险等

休斯顿地区老区(市内)地产税为房价的2.5%左右,新区(郊区)3-4%。保险一般不超过房价1%。大多数人买房都在郊区,这样我们把地税,保险,维修,社区费等日常费用算为房价的5%,应该不会有太大出入。也就是

每1万房价每年500美元。

综合起来,每1万房价的每年花费(20%首付)为: 710 + 500 = 1210美元。如果按20%首付算,15年还贷就是

50万: 60500/年(5042/月)

30万: 36300/年(3025/月)

20万: 24200/年(2017/月)

15万: 18150/年(1513/月)

下面分析两个极端的情况。

1. 收入15万,50万的房子。这是休斯顿的高端房,按加州的标准,绝对算得上“豪宅”了。

按综合税率35%计算(应该算高估了),税后收入为9.75万。是否原意放6万到房子上,每个人的想法会不一样。

2. 收入5万,15万的房子。这是休斯顿老中的“入门房”,但标准高于普通的“平民房”。在郊区较好的学区,这样的房子应该不难找。

按综合税率25%计算(也应该是高估了),税后收入为3.75万。1.8万要花到房子上,还余1.9万。

对于第二种情况,如果考虑30年贷款,每月花费减少200美元,约为1320。考虑到休斯顿地区2BR的房租为900-1100/月,加上自己买房的投资效应,买房应该比租房划算。如果考虑生活品质的提高,那就更值得了。

Effective Tax Rate 综合税率的计算比较复杂,但要考虑联邦税:15-30%;Social security: 6.2%;Medicare: 1.45%;以及deduction和tax credit。查了一下,Money给出的effective federal tax rate数据是15万收入的约23%,5万的约12%。含Social security tax和Medicare tax。

【特别提醒】上面的例子都是比较极端的情况,重点在于讲买不买得起的问题。但是你的收入可以买得起不等于你应该买。买多大房是需要综合考虑各种因素的。

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